关于钱 是非常重要的事情

摘要：关于钱 是非常重要的事情 。钱可以买东西 ，付电话费 、包礼金、 付学费 、甚至看病买药吃。人生活着就需要基本的开销， 想要改善生活， 过得更好， 那更是需要金钱。
　　 关于钱 是非常重要的事情 。钱可以买东西 ，付电话费 、包礼金、 付学费 、甚至看病买药吃。人生活着就需要基本的开销， 想要改善生活， 过得更好， 那更是需要金钱。
　　 从各种经济金融指标来看，站在2011年的夏天来看 ，未来一两年的全球经济 ，肯定不会好到哪里去。
　　 比较特别的是， 这一次中国也无法独善其身。
　　 各位朋友可能要第一次经历 ，长年高度经济成长后 的第一次停滞。
　　 第一次 ， 总是会特别不习惯 ，没钱的日子特别不好受 ，甚至会打垮一个人。
　　 算我鸡婆多事， 写几句不算行家的提醒， 也算是表达一份心意。以下有一点点计算 ，不要排斥 所用到的数学，不会超过小学六年级的水平。
　　
　　 第一部份：生活开销
　　
　　 每个地方的工资与物价水平 都不太一样，讨论到底一个月要花上多少钱才合理， 也就没有一个普遍的数字可言。
　　 一般说来 ，我们可以 用当地的 工资 与 居住 价格 来做一个基准。居住价格，包含房租、水费、电费、瓦斯费、物业管理费等，建议的居住价格 不应该超过你的工资的 三分之一。超过三分之一的话，只能有两个具体作法：其一: 你目前住的地方太贵了，抱歉 您住不起 请搬家。其二: 你可能需要想办法赚更多的钱 来维持你目前的居住水平。低于三分之一的话， 算是委曲您了 ，辛苦辛苦 ，不过 省下来的钱 总是会有好处的。
　　 有地方安身了， 接下来 你要活下去:至少要吃喝，还要上网手机，时不时买衣服，这些费用 ，通称为生活费 ，在此只算必要的部份:玩乐、旅游、化妆、美容的不算。通常会建议， 必要的生活费 ，大概占你月工资的 百分之五十。这部份的争议 大多出现在， 如何认定为[必要的]。我想提醒， 最常犯的错误 ，就是 把其实是[必要的] 当做[偶发的]， 结果就低估：要是你体弱多病，常常需要输液住院买药吃，那医药费就是 生活必须。一年总是要几次回老家看爹娘， 送礼车钱少不了， 那这一笔也是生活必须。还要帮自已过生日请客， 也要给朋友结婚生孩子送礼， 能省吗? 不能省! 那这一笔 ，也是生活必须。
　　 当然低估之外，也会有高估的状况出现。拜托你 ，你男人的生活费或负债 不是你该负责的；拜托你， 你朋友缺钱要跟你借 也不是你该负责的；拜托你， 你弟弟妹妹要念书 请他自己去打工赚钱；拜托你 ，你哥哥娶老婆要买房子 也不关你的事情。
　　 所以 ，除了每个月固定开销之外，要算上一年份的可预期的所谓[意外的]花费。这笔钱不是每个月按月支出，却要从你每个月的生活费中 ，攒下来 到时候要用。
　　 吓一跳吗? 你的每年固定生活费用， 除以十二个月， 所得到的平均每月花费，是不是比你原本想像的 要高上许多?
　　 月工资的二分之一 ，不够生活所需之用吗? 有三个做法：其一: 重新检视 你的日常消费，或许你该更节省一点；其二: 排定各种日常消费项目的轻重缓急 ，真的不够钱， 不急的项目 ，就必须牺牲；其三: 节流之外 ，当然是开源。 在顾得了睡眠与健康品质的前提下 ，多赚点钱。
　　 一份月工资 ，三分之一花在住房子， 二分之一花在生活必须 ，剩下多少? 六分之一!这六分之一要用来干吗??
　　 首先， 给自已一份生活安定的基金，存起来。目标是， 没有收入时， 还能活三个月。
　　 要存多少才够安定基金呢??三个月的住房 ，要花上整个月的工资， 三个月的生活费 ，要花上一个半月的工资。总共需要 两个半月的工资 ，放在银行里 不能动用。你每个月存六分之一的月工资 ，我帮你算， 很简单 ，你必须先存十五个月，一年多。在你还没有存到这笔钱之前，你没有资格谈投资、没有太多奢侈玩乐的本钱。如果你已经存到这笔钱， 记得 ，非到万不得已 ，绝不可动用 这是保命钱。
　　 在银行户头已经有三个月生活费之后， 你可以用这笔六份之一的月工资做几件事：第一、 更保守一点 ，把三个月的安全准备 ，提升到 六个月。第二、 可以享受一下 ，买点想要 但其实不需要的东西，比如漂亮的包 或者去旅游。第三 、你可以拿来投资，用钱来赚钱。这一点其实很难，需要的资金极高。第四、你最好拿来投资你自己，去学习有用的一技之长， 让自己未来的工资看涨。
　　 关于开店或投资赚钱，是另外的故事， 我过几天后接下来说。
　　
　　
　　 第二部份： 买房自住或投资
　　
　　 第二部份：买房自住或投资。你买得起现在所住的房子嘛? 应该买吗??经济学家说,合理的房价应该是我们年工资的八倍。不过 ，这个数字几乎在亚洲国家都是不可能的 ，没那样便宜的房子。以我所住的台北近郊，距离市中心火车站约十五公里的地方来说，每平方米的房价 ，大约是2万4千人民币 ，大约是市中心的三分之一。一个人要住多大面积呢? 保守一点 60平方米好不好? 那也要144万。如果八年要赚到144万， 那一年要赚18万 ，正好 ，每个月1.5万人民币，相当于台币6万7千5百元左右。老实说， 能够有这样的月工资 ，在台北算不低的啰 ，结果只能够住在郊区。
　　 有人说买房子是保值的投资 。因此 ，我们也可以从此出发来推论一下合理的房价：现在中国买自己的住房 ，应该是两成自备款 ，八成按揭， 优惠房贷利率 大约5%。中国的房子是买70年的使用权， 跟台湾私有制度不同， 因此折旧成本， 每年1.5%。所谓保值， 就是当通货膨胀， 钞票不断贬值不值钱 ，持有房子 ，可以避免贬值。因此 ，在此就必须考量中国的通货膨胀率 ，目前来说 ，大概是每年6.5%。因此 ，在中国买房子要保值 。换言之， 就必须要收入超过以上的成本。我只假设 ，你买了房20年后 ，这个房的价值没有缩水 。那你要收回多少钱呢?首先 ，是折旧 。房子本身的价值，钢筋水泥砖瓦等 ，二十年后剩下70%。首付20%的钱，抗通膨吗? 20年后要保住当年的价值 ，变成房价的70% 两者相当。还有八成按揭含利率的成本 ，必须从20年租金赚回来 ，大概是房价的2.4倍。一年缴给房东的租金，要达到房价12% 一个月1%。不会很复杂 ，也就是说， 如果你每个月房租500元 ，我们可以推算这房子值5万。
　　 有点晕头转向了吧? 简单说， 5万元买的房子 ，每个月要收租500元 ，才能够保值。每月500元，你能够租到多少面积的房间? 我想很小吧!! 应该只有20到25平米。换言之 ，这鸟巢一般大的房间 ，一平米要卖2000到2500人民币。
　　 我知道 ，5万元在中国现在是买不到房子的。 一平米2000到2500人民币， 也算低，所以， 看起来租房子 、存现金好象是比较划算的选择。
　　 啊…… 不行噢? 你坚持要买个自己住的房子 ，好安居乐业…那好吧， 让我们算算。想要安居乐业 那就至少要一个人住60平米 ，毕竟不能老是住在打工时的鸽子笼。假设你的月工资2400元， 我来看看你能够买多少钱的房子。首先你要付首付20% ，这部份， 你是用月工资的六分之一 攒下来的；接下来 你要按揭20年 ，以目前利率来看 ，每按揭10万元， 每个月要付出815元。你必须要用原本租房的钱来支付这部份本利给银行 没错 月工资的三分之一
　　 看来 ，月工资2400元， 你能够按揭的额度 ，就是10万了 ，那房价呢?? 12.5万。12.5万想要买60平米 ，那每平米就是2080元，如果你愿意买小一点 ，50平米， 那每平米就是2500元，这样也得到一个简单的答案：你可以买的自住房， 每平米的价格大概跟你月工资相当。如果是要买房投资的话 ，那可以挹注的资金就高了点。除了原本住房的月工资三分之一外 ，要用来投资的六分之一， 也可以纳入 总共是月工资二分之一。仍旧假设月工资2400元 ，那付给按揭的钱就可以到1200元 ，增加了50%，换言之， 按揭额度大概是14万8千 那房价就是18万，5千买60平米 ，每平米约3100 ，买50平米 ，每平米约3700。这样也得到另一个不很难的答案：如果你要买房投资 ，每平米的价格 ，大概是你一个半月的工资。
　　 回过头来看首付20%的部份， 自住 12.5万的房子， 首付要2.5万。月工资2400元 ，每个月攒下六分之一， 也就是400元当购屋基金 ，你要存五年多！
　　 投资的房子18.5万 首付要3.7万 每个月400元的购屋首付基金 你要存将近八年
　　 工资会上涨吗?? 有可能会!! 长达五、六年 甚至八年的时间 有可能会涨。房价会不会上涨呢?? 看政府调控!! 以目前来说 ，长达五、六年 甚至八年的时间 肯定飞涨。等你慢慢存钱 ，恐怕还是不容易追上房子涨价的速度…所以说 ，买房不容易啊!!
　　 要是存够了首付的钱 ，每个月又能够付上按揭 ，大多数人， 买房不是自己长期住，而是等过几年后 ，增值卖掉赚差价 ，这是假设中国的房价不会跌。
　　 对了 ，专家还说， 中国的房地产可能在2012年崩盘 ，这对我们来说 ，或许是个机会。还有一两年可以好好存钱准备 ，等到房价打个七折， 甚至腰斩时 ，再来捡便宜。到时候再去选购投资或自住的房子 ，或许就可以买到更好的地段啰。当然， 捡了便宜后 ，买房住个七、八年 然后卖掉换新房。
　　 当然， 你要有把握 ，在这七、八年之间 你的月工资都不会减少或是你不会冒出个娃儿， 尿片奶粉钱 拖垮你的投资梦!
　　
　　
　　 第三部份：开店赚钱
　　
　　 打工久了 ，老是被人使来唤去 ，心理总不是滋味。更重要的事 ，打工的内容， 通常是不具有成长， 发展的东西。心理老是会焦虑， 难道我就是打工一辈子吗?
　　 一般说来 ，学校毕业后 ，打工了五年以上， 大概到十年的时后，我们会厌倦打工的不稳定、没前途、没有尊严、没有归属感 因此想要创业。常听到的自己创业，不外乎卖衣服 、买饮料、 卖吃的 开网店 、卖饰品等等……
　　 我也没办法懂得各行各业的窍门 ,不知道各地的饮食口味与造型风格。不过 ，有几个常常听到的严重误解 ，倒是可以跟大家分享提醒一下：
　　 第一、 选项目要熟门熟路，不要随意相信任何招商加盟的广告，要是真有超高的获利率，老板自己会去银行借钱来展店扩张，不会到街上来招揽你加入。选项目的首要条件，就是熟门熟路，长达数年的打工时期 ，就是最好学习机会 ，实地参与观察 ，没有调查就没有发言权。如果你现在打工的项目， 不是你未来想要投入自己做的行业，那 ，在你打算自己开店的时后 ，最好到你想投入的行业中 ，去打工一阵子。多久?? 半年不嫌短， 一年不嫌多 ，把整年度的循环看过一遍 ，心理才会有个谱。再来就是要亲力亲为，要创业，就要有全身心投入打拼的准备，半调子 ，爱理不理， 搞不懂自己的钱投到哪里去 ，是怎样经营的 ，保证赔光。
　　 第二 、资金准备永远会少一份，要做生意， 就是要投资， 还没赚到钱 ，就要先投注一笔钱 ，感觉压力很沉重。关于整个投资需要多少钱才够? 等等算成本时 ，再回过头来谈。在此我想先提醒，投资一定有风险 ，赔光是绝对可能的事情。投资回报率有限 ，付利息借来的钱 绝对不该是投资的钱。投资唯一可以挹注的钱， 就是闲钱 。但是 ，啥是闲钱?比如你的安定生活基金额度 ，已超过足以六个月甚至一年生活费的多余部份。简言之， 就是赔光了， 你也不会流落街头没饭吃、没房住的多余金钱。自己一个人的闲钱可能不够多， 那 ，就要几个亲人朋友集合起来凑数。请记得， 朋友亲人关系 也很容易因为合伙做生意而翻脸吵架 ， 请慎选伙伴。请记得 ，当所有的钱都到位了， 才开始动作。2万的生意， 2个朋友每人出1万凑数， 朋友说:你的1万先开张 我的1万随后到!我跟你保证 ，开张后如果不顺畅 ，你朋友的1万肯定不会继续投入。一起赚钱 ，就要一起承担风险 ，这是天经地义。所以切记不可笨鸟先飞。所有的钱都到位了， 才能够开张。
　　 第三 、总是被漏掉的成本项目，开个店面做生意，进货、水电、房租 样样要付钱， 这些都是成本。但是有几个成本项目 ，大家通常会忘记 ，造成低估成本 得不偿失。第1、 摊提折旧成本，开店不免要装潢 ，买些生财工具 ，这是一大笔钱。坏就换在， 装潢会日渐过时 ，而且带不走生财工具会老旧 ，价值越来越低。因此， 装潢与设备的投资， 也要每个月分期赚回来 ，这就是折旧成本。我们找朋友合伙创业的小店， 通常要预设摊提年是两年最多三年。如果， 开店装潢设备投了3万6千，用两年赚回来 ，就是每个月要多赚 1500 ，用三年赚回来 ，就是每个月要多赚1000。第2、 你自己的人力机会成本。虽说是自己经营的小事业， 你亲力亲为，乐此不疲 开心得很。但是， 别忘了你投入的时间精力， 也是成本。因为 ，如果你没有投入自己的小事业， 出去打工 ，是能够赚到钱的。放弃打工 投入自己的事业 ，请务必记得 ，要给自己付工资。这一点也区分了， 纯粹投资者与实际经营者的收入差别。比如说 ，我两 一人出一半的资本 开店。可是， 我人在遥远的海的那一边 ，所以整个店交给你管理经营。没道理， 所赚的钱， 我两 一人分一半吧!!合理的做法就是 ，先付给你一笔工资 ，还有赚的部份 ，才一人分一半。当你赚的部份已经很够用了 ，不想亲自管店，这份原先给你的工资 就可以拿来聘用员工 ，放你去游山玩水。第3、 进货的成本。我相信你开店卖衣服 ，应该不是自己种棉花织布裁缝衣服。我也知道你开店卖吃的， 也不是自己养鸡养猪种大米。我知道 ，你肯定是批货来零卖 ，因此就有了进货的成本。一碗面 、一杯茶 、一件衣服、一双鞋 ，能够卖到多少价格 ，是市场决定。你到附近去走走逛逛 ，就知道行情。想要赚到钱 ，就必须拉大，售价与成本之间的价差价差 就是你的利润。简单给你一个参考数字，服装用品类 ，你的批货成本 ，只能够在定价的三至四成 ，加上房祖水电折旧人工，大概一成半到两成 ，最后打八折卖出 ，毛利只有20%到35%。吃吃喝喝类， 你的原料成本只能够在定价的二到三成 ，加上房租水电折旧人工，大概两成半到三成 ， 吃喝应该没有打折问题 ，毛利大概是40%到55%。