人生的七张保单 ——星河谈保险系列之一

摘要：我是1985年转行干保险的，也算个老保险了，最近快要办理退休手续。由于我过去一直干财险，对寿险基本不了解。今年三月份，中国人寿南阳分公司在市区招聘社区代表，我正好快退休无合适的事可做，就顺利地干上了我所在的锦江公寓小区保险代表，正好利用自己的一技之长为小区的居民服务保险方面的事务，这也算是退休后退休生活的预演吧。 古人说，凡事预则立，不预则废。这几年，中国很多有经济头脑的人保险意识快速提高，为个人办理保额过亿的保单，这是改革开放以来中国保险业的一个极大的亮点。
　　 我是1985年转行干保险的，也算个老保险了，最近快要办理退休手续。由于我过去一直干财险，对寿险基本不了解。今年三月份，中国人寿南阳分公司在市区招聘社区代表，我正好快退休无合适的事可做，就顺利地干上了我所在的锦江公寓小区保险代表，正好利用自己的一技之长为小区的居民服务保险方面的事务，这也算是退休后退休生活的预演吧。
　　 通过公司最近的培训和学习，我这个老保险对寿险进行了重新的学习，收获很大，我打算写上一系列的文章谈谈对保险的认识，这或许对我们人生会有不小的帮助。
　　 最近为自己办理了四千万保险额的马云说：“很多人一生输就输在对新生事物的看法上：第一，看不见；第二，看不起；第三，看不懂；第四，来不及。”马云谈保险，就两个字：霸气。他说：保险是后路，在春风得意时布好局，才能四面楚歌时有条路。有钱时，钱不值钱。没钱时，人不值钱。要想让人永远值钱，就必须用您现在有能力的时候，把赚到的钱拿出一部分来规划好不确定的将来。您放在银行的钱和放在保险公司的钱都是您的钱，不同的是：银行肥在现在，瘦在未来；保险规划将赢在未来！让现在有钱的您，变成未来值钱的您，人寿保险恰能做到这一点。提早规划，提早安心。做一个没有后顾之忧的幸福达人。
　　 一个企业家能对保险有如此深刻的认识是非常难得的。
　　 现在我就保险的意义谈人生的七张保单。
　　 第一张：意外保险保单。
　　 就人生的道路来看，您一生对以下问题有过考虑，如：
　　 老有所养，亲有所奉？
　　 爱有所继，残有所仗？
　　 壮有所倚，病有所医？
　　 幼有所护，钱有所积？
　　 产有所保，财有所承？
　　 根据资料显示：我国每65个人当中就有1名癌症患者；
　　 我国每24小时就会有3835人死于癌症；
　　 我国每6.64秒就会有1人死于心脑血管等慢性疾病；
　　 我国每3个小时就会有1人死于高血压疾病；
　　 我国每年会有4万名妇女死于乳腺癌；
　　 每年，我国因疾病死亡的人数总量，相当于自行灭绝一座中等城市的居民人口
　　 （资料来源：2011年《中国统计年鉴》）
　　 中国最近几年每年非正常死亡320万人，大多都是意外事故造成的死亡。我们大家熟知的今年的马航失联、昆明车站血案、车祸、过劳死等，这就是说，大家谁也无法料到你的下一秒种会出什么问题，如地震，人类更是无法避免它的大范围的伤害。为自己购买意外保险，就是爱有所继，残有所仗。我们都知道我们的邻国日本，它是世界上家庭保单最多的国家，民族的保险意识很强。在我国2008年5.12汶川大地震中，我国人均赔付19044元人民币，而日本的2011年“3.11”地震人均赔付2973037.5元人民币，这就是说，一个日本人的生命价值等于156个中国人的生命价值。很多日本家庭由于投足了保险，其保险金足以维系家庭的正常运转，子女生活无忧，而我们很多家庭由于缺乏保险和保险额太低，致使很多家庭一贫如洗，子女生活无以为继而颠沛流离。
　　 这就是人的观念的差异，在日本，姑娘找对象要看对方买了多少保险，看有没有生活保障，而不是看房车。记得1985年日本一个中小学生最佳征文就是说保险的。大意是一个日本渔民非常辛苦，他在一次作业中不幸遇难，但他生前买了很多保险，保险赔付，使这个家庭安然度过困厄。从这个侧面看，日本人的保险深度是世界一流的，一个普通日本人的家庭都有数十份保险单，而我们中国人的家庭不少是空白。当然，经济是基础，有不少人也知道保险的好处，但缺乏资金，不能购买保险，这就是另一种情况了。
　　 毫不客气地说，国人相当一部分人头脑里没有保险意识。有不少人是今日有酒今日醉，有人开着百万元的私家车，一夜打麻将可以输掉上万元，但你找他说保险，他头摇得像拨浪鼓似地油盐不进。我遇到这样的客户，我只能感到非常惋惜，假设他个人遭受什么意外，这个家庭的印钞机、顶梁柱塌下来，我不知道其家人将处于一个什么样的境地？这也是爱莫能助了。所以说观念的落后是最大的落后，这是很有道理的。
　　 第二张保单：大病医疗保单。这个最好给自己买，给爱人和孩子买。
　　 对一个家庭来讲，意外和疾病是飞来的横祸，它不以人的意志为转移。老百姓讲，看不起病，也绝非空穴来风。大家看治疗如下的疾病需要这些费用：
　　 癌症（恶性肿瘤）：10-30万；
　　 慢性肾功能衰竭：透析费用400元/1次，1-2次/周；
　　 肾移植手术费用及头一年术后抗排斥药物：15-30万元；
　　 肝脏移植手术费用：30-50万元；
　　 冠状动脉搭桥手术费用：6-8万元；
　　 冠状动脉支架治疗：国产支架1.5万元左右，进口支架在3万元左右；
　　 心肌梗塞早期发现治疗：5万元左右血管复通手术：10万元左右；
　　 脑中风后遗症：8-10万元；
　　 严重烧伤：换肤，完全治愈需要20万以上，平均10万元左右；
　　 瘫痪：治疗费、住院费、护理费、平均500元左右/天。
　　 大家都熟悉的于娟，女，32岁，已逝。祖籍山东济宁，海归，博士。本科就读上海交大，在复旦读完硕士博士，后赴挪威继续深造，回国任复旦大学社会发展与公共政策学院讲师。一个大学副教授的妻子，一个两岁孩子的母亲，她说：“我想我之所以患上癌症，肯定是很多因素共同作用累积的结果，但是健康真的很重要。在生死临界点的时候，你会发现，任何的加班，给自己太多的压力，买房买车的需求，这些都是浮云。如果有时间，好好陪陪你的孩子，把买车的钱给父母亲买双鞋子，不要拼命去换什么大房子，和相爱的人在一起，蜗居也温暖。”
　　 为治疗癌症，药物25000元一支，每21天就要注射一支；1万多元一盒的药，只够吃1个疗程14天。于是，这个曾经衣食无忧的家庭，突然面临巨大经济困难。于娟的博士老公是上海交大一名普通的副教授，每个月的收入，用于娟的玩笑话说，只够吃几天的药。为了治病，他们卖掉了家里60平方米的房子和父母在山东老家的房子，又从朋友那里借了钱……
　　 人吃五谷杂粮，不可能不生病；万一某一天得了重大疾病，我们无需为治病的费用四处筹措，今天给自己准备一份大病医疗保单，实际是在为我们自己以及我们的亲人减去未来的负担！
　　 第三张保单:养老保险。为自己而买，呵护老年的自己；为父母而买，呵护老去的双亲！
　　 我们考虑过养老靠什么吗？
　　 一、靠子女？
　　 二、靠积蓄？
　　 三、靠社保？
　　 ……
　　 《中国青年报》对子女赡养父母的调查显示：74.1%的人表示生活工作压力大，照顾父母力不从心，68.4%的人表示要承担多位老人的养老负担，50.1%的人表示生活在两地无法把父母接到身边照顾，42%的人表示社会保障，医疗保险不同城市无法互通。37.7%表示养老院等社会养老机构无法让人放心。
　　 在人口老龄化背景下，独生子女的养老难题日益显现：
　　 难题一：最怕老人生病；
　　 难题二：房贷、车贷“压力山大”，养老人力不从心，近一半80后尚需父母资助；
　　 难题三：大城市生活，照料异地父母更难。
　　 首先，银行存款上涨的速度远远追不上养老费用上涨的速度；其次，人均寿命的普遍延长导致医疗保健、生活费用上涨；最后，缺乏约束性的储蓄方案，往往很难实现长期性的规划目标，无法保证专款专用。
　　 老龄化进程加剧，劳动力人口减少。领的人越来越多，交的人越来越少。
　　 为老年人提供更好保障，不能完全靠政府，个人、家庭和社会各方面都应当发挥积极作用。在社会养老保险之外，还要鼓励有条件的居民建立个人和家庭养老计划，购买商业养老保险。要通过多层次、多渠道、多方式的保障措施，让老年人更加幸福地安度晚年。
　　 ——温家宝
　　 生老病死是所有生物必经的生命过程。每个人都无法控制自己的“生死”，但是却完全可以将“老”掌控在自己手中。虽然养老面临诸多问题，但人寿保险可以确保每个人都能老有所养，安享有尊严的老年生活。
　　 第四张保单:为财富提供保障。为自己而买，呵护属于自己的个人资产，免遭风雨侵蚀，钱有所积产有所保。
　　 1982年，21岁的陶金发从浙江绍兴县孙端镇来武汉汉正街摆地摊。26多年来，他已身价千万。成为汉正街首屈一指的饰品经营大户。在全国饰品界，提起他的名字，大家也不陌生。2009年2月5日，汉正街大火，陶金发约1000平方米的商铺、仓库化为灰烬，千万资产灰飞烟灭。同年2月9日，他又重新回到人生起点，再次成为汉正街的地摊小贩。
　　 2007年12月12日，温州鹿城区人民路温福大厦裙楼发生一起死21人，伤2人的特大火灾。引发火灾的“朵朵鲜花店”法人代表事发后所有的资产都被冻结。
　　 幸好，这位老板曾经购买过高额的长期寿险，而长期寿险的保单是不能被冻结的。于是，在中国人寿温州分公司的协助下，业主使用了保单借款功能，获得了一笔不小的现金用于解决当时的燃眉之急。
　　 这些例子说明：保险和不保险，结果是不一样的。现在很多高端人士为自己购买大额保险，就是聪明的选择，这样可以合理的避税，从法律层面来保障自己的财产更加安全可靠。
　　 还有一个例子是有一对夫妻发生车祸，一个不足九个月的婴儿继承了父母的保险金，成了百万富翁。父母虽然对外有债务，但保险公司还是将依法向孩子陆续支付105.3万元的保险金。因为，法院无权冻结属于受益人个人财产的保险金！大家知道：受益人获得的保险金不属于投保人或者被保险人的遗产,既不纳入遗产分配也不用于清偿被保险人的债务。
　　 温斯顿·丘吉尔说：“人寿保险是唯一的经济工具，能够保证在未来一个不可知的日子，有一笔可知的金钱。”
　　 第五张第六张保单：子女的教育及健康保单。为呵护子女而买，让爱延绵到永远。
　　 我们都希望自己的孩子未来能比我们过得成功和幸福！其实父母对儿女真正的爱是为儿女准备好明天！我们只有趁孩子小的时候给孩子准备好足够的教育基金、创业基金和医疗储备基金，不让孩子输在人生的起跑线上，才能体现父母对孩子是真正的慈爱！
　　 幼有所护，人生之路漫长，孩子成长的每一步都很重要，教育是成才的关键，也是未来道路的坚实奠基！教育成功，孩子的成功人生就有了可靠的保证！
　　 近10年来，我国城镇居民家庭的教育支出以平均每年29.3％的速度增长，远高于家庭收入的增长，也快于国内生产总值的增长。据调查，零至22岁孩子的抚养总成本高达46万元，养好一个孩子至少需要一百万！同时，作为父母，我们还要面临的就是儿女们日益高昂的结婚费用。正如我刚才所说，在现今，没有车子、房子和票子，这个婚似乎就结不成。而眼看着儿子得结婚了，作为父母，我们就会不顾一切地把自己的养老钱、甚至保命钱拿出来，给儿子买房子、买车。然后，换来的就是一对新人在结婚典礼上的一句“感谢父母生我、养我、给了我一切”，换来的就是父母在婚礼上的喜极而泣。
　　 父母无法实现孩子的梦想，却可以为孩子保驾护航。大多数的美国父母在孩子出生之后都会做四件事情：
　　 为孩子建立一个信用账户，该账户会伴随孩子的一生；
　　 为自己立一份遗嘱，以确保当自己因为突发的情况无法照顾孩子时孩子的利益不受影响，同时有人照顾孩子；
　　 为孩子准备一份具有保障功能的保险；
　　 为孩子建立一个教育金储备账户，以保证孩子未来的教育费用。
　　 父母是一棵参天大树，让孩子春有花香，夏享清凉，秋尝果实，冬避风雪。父母的责任是为孩子提供一方安全的天空，让孩子无忧无虑的成长，而明白爱的真谛的父母会确保这份爱万无一失。
　　 第七张保单:避税保单。为奋斗一生的资产转移而买。
　　 根据居民第二代身份证的使用、存款实名制的推行和《物业法》的出台来推测，国家在不久的将来将开征更多的个人资产税收等项目，现在我们每个家庭应该为自己的资产上把避税之锁，因为中国个人所得税法和遗产税法草案的规定，保险金所得不在征税款项之列。