以标杆为准则 创造一流业绩 ——海口市农商银行发展纪实

摘要：标杆银行制度，是由中国银监会以监管评级为基础，通过对农村商业银行的全面评比，择优评选出在公司治理、支农支小、经营管理、改革创新等领域长期处于同业领先地位的银行。 标杆银行制度，是由中国银监会以监管评级为基础，通过对农村商业银行的全面评比，择优评选出在公司治理、支农支小、经营管理、改革创新等领域长期处于同业领先地位的银行。
　　 2015年9月，继“2011-2013年度海南省文明单位”、“2014年海南百强企业”、“2015年海南100强企业”、“海南省最具成长性企业”、“2014年度中国银行业文明规范服务千佳示范单位”、首批“中国银行业文明规范服务五星级营业网点”、“第四届全国文明单位”之后，海口农商银行获得全国“标杆银行”称号，成为海南地方第一家获得此荣誉的金融机构。
　　 2011年12月28日成立的海口农商银行，是按照国务院关于深化农村信用社改革的重大部署，在海南省委、省政府改制组建农村商业银行总体思路的指引下，由成立于上世纪50年代、海口历史最悠久的金融机构之一的原海口市城郊农村信用合作联社股份有限公司改制组建而成。它是海南省第一家农村商业银行，也是海南省农村信用社系统中资产质量最好、业务规模最大、盈利能力最强、公司治理结构最完善的市县行社。
　　 作为海南本土银行的海口农商银行，虽然成立不到5年，却坚持“改制不改向、改名不改姓”，立足特区省会，面向“三农”、面向地方中小企业、面向国际旅游岛建设的发展战略，在建设海南国际旅游岛的强劲东风下，充分发挥农村金融主力军和联系城乡的金融纽带作用，不断超越自身，努力建设成地方政府最信任、海南人民最喜欢、监管部门最满意、支持地方经济最到位的现代地方商业银行。在支持海南地方经济发展上，海口农商银行谱写出一首璀璨华章。
　　
　　 富农惠农、扶小助微，履行社会责任
　　
　　 将支持小微企业作为信贷工作重点，积极摸索创新信贷模式和服务方式，不断拓宽基础客户群体，拓宽小微贷款渠道，奠定了海口农商行树立支持地方小微企业主力银行的地位,努力探索出了一条“海南支农模式”。
　　 海口农商行成立伊始，坚持“服务地方、支持三农”的发展定位，甘做“服务三农、服务中小微企业、服务地方经济”的草根银行，探索小额信贷模式，走村进户，全方位向农村各产业渗透，农户贷款占海口市所有金融机构的90%以上,核心竞争力得到全面提升,有力地支持了地方经济建设、小微企业和三农的发展，促进了城乡金融服务均等化。
　　 2013年初，为了贯彻落实银监会和海南省政府的要求，让解决小微企业贷款困难的举措切实“落地”，海口农商行转变信贷发展方向，优化信贷结构，成为海南首家从德国引进城市微小企业贷款技术（IPC）的金融机构，服务广大小微企业。聘请德国专家团队，成立了小微企业金融事业部，创立了一整套小额信贷的企业文化。并从社会公开选拔了60多人，深入海口小微企业走访，以商城、市场、商圈为重点，开展针对包括个体工商户在内的小微企业的专项营销，拓展商圈担保贷款模式，营销了金盛达建材城、陆侨钢材市场等商圈，专门推出了具有“无需抵押、手续简便、放款高效”的小微贷款产品——“盛业贷”和“宏业贷”，开发了手续简便、操作灵活的“商圈担保贷款”和“POS机流水贷款”。
　　 海南（潭牛）文昌鸡股份有限公司起步初期，遇到了“规模小、资金缺、品牌荒、结算不便”等难题。海口农商行根据向“三农”和国际旅游岛建设项目倾斜，向支持“5000万元以下、500万元以下和50万元以下”中小微企业贷款倾斜的要求，制订了三类贷款指标，主动向该公司营销小微企业贷款，提供便利化金融结算服务。在6000万元贷款支持下，这家公司建成了歌颂坡种鸡场等多座现代化文昌鸡养殖基地，一跃成为全国最大的文昌鸡养殖加工企业。
　　 海口农商行以“农民最讲诚信”为信贷理念，痴心不改惠农情。始终坚定不移地服务“三农”、发展“三农”、支持“三农”，努力做到改制不改向，更名不更姓，以坚持发展海南地方经济，支持海南农业经济为己任，明确社会责任感，充分发挥地方政府银行的职能。他们不喝客户一口水、不抽客户一支烟、不拿客户一分钱，走千山万水、访千家万户、道千言万语、理千头万绪、吃千辛万苦，给农民放款、教农民技术、帮农民经营、促农民增收、保农民还款。
　　 针对涉农企业贷款，海口农商行广泛开展贷款电话银行上门服务工作，实行流程化管理，从业务受理到办结，均明确具体时间和责任人，50万元以下贷款实行“2+2+2”业务流程（即双人调查、双人审查、双人审批）。对50万元以上、权限内的贷款，实行“十、七制”，新客户贷款办理时间为10天，老客户贷款7天内解决。
　　 2013年，受H7N9疫情影响，海南禽类养殖、加工企业遭受重创。海口农商银行积极响应政府号召，实施专项授信无抵押贷款，执行优惠的利率政策，发放此类贷款5亿元，为省内重点禽类养殖、加工企业和上千养殖户送去了贷款支持，并积极帮助企业获得政府贴息。2014年7月，海南遭受“威马逊”强台风之后，海口农商银行立即启动防御自然灾害应急预案。罗牛山集团、椰湾集团、龙健畜牧开发有限公司等受灾企业向该行申请灾后重建贷款，该行调审部门同步运行，分别于当日或次日即审批发放了信贷资金，解决了借款人的燃眉之急。
　　
　　 审慎经营、合规稳健，积极促进转型
　　
　　 坚定服务“三农”的方向，着力推进业务转型，建立现代营销机制，树立精细管理理念，完善风险防控体系，加快科技创新步伐、丰富企业文化内涵等等，是海口农商银行努力的方向。组建伊始，行长吴敏就严格按照现代商业银行的标准完善公司治理建设，开展经营转型，建立了股东大会、董事会、监事会和高级管理层为主体“三会一层”的组织架构，在各治理主体下设专门的委员会，保证各机构独立运作和有效制衡，并以市场逻辑为基础转型创新，对经营管理体制进行优化组合，合理调整，杜绝了“穿新鞋，走老路”的现象，彻底改变了原农信社体制下产权不明晰、所有者缺位所带来的一系统问题。建立了“产权明晰、治理有效、内控健全、运行规范”的现代金融企业制度。
　　 改制后的海口农商银行，迸发了巨大活力。目前，该行共有54个营业网点，其中市区网点25个，农区网点29个；自助银行124间，布设ATM、CRS自助设备309台，布放POS和EPOS终端10400台。农村金融便民服务点遍及每个行政村，实现所有乡镇全覆盖。
　　 截至2015年12月31日，海口农商银行涉农贷款余额35.66亿元，比年初增长5.9亿元，增幅20%。各项存款余额208.67亿元，比年初增长35.62亿元，增幅20.59%；比成立前2011年末70亿元增长138.67亿元，增幅198.1%；比2007年海南省联社成立前增长185.97亿元，增幅819.25%。各项贷款余额150.71亿元，比年初增长29.47亿元，增幅24.31%；比成立前2011年末48亿元增长102.71亿元，增幅213.98%；比2007年省联社成立前增长140.94亿元，增幅1442.58%。
　　 2012年至2015年12月，海口农商银行累计纳税8.45亿元，对地方税收的贡献，是有目共睹。
　　 五年来，海口农商银行不断完善各个业务条线的制度建设，机构调整和人员配置，优化流程建设，强化风险管控，坚持稳健经营，为全行业务健康快速发展奠定了坚实的基础，各项决策机制、执行机制、监督机制、运营机制日趋成熟，各项监管指标全面达标，核心竞争力得到全面提升。
　　
　　 大刀阔斧、推陈出新，打造最佳服务
　　
　　 借着改制的东风，海口农商银行以现代商业银行为榜样，不断进行大刀阔斧的改革，改进发展模式，积极推动管理创新，新业务、新产品不断涌现。金融IC卡应用于多行业，处于领先水平。实现了有手机就能体验到存款、取款、贷款、购票、缴纳话费、电视费、燃气费等服务所带来的高效、安全、便捷体验。
　　 海口农商银行创新卡项服务多种功能，触角延伸至医疗系统、农保系统、农合系统、教育系统、汽运系统、物流系统等领域。在新农合领域，向海口地区参加新农合的人员（约59.6万人）发放约50万张健康卡；在新农保领域，向海口市新农保参居民（约26.3万人）发卡超过3万张；在公开服务领域，与海南昌导的士集团正式启用出租车金融IC卡，实现了海南省金融IC卡在公共服务领域的第一个行业应用；在教育领域，率先在海南师范大学发行校园IC卡，开创了全国PBOC2.0标准的金融IC卡在校园领域的应用。在社保方面，发行了海南省第一张社保IC卡；坚持不收社保卡持卡人一分钱，实现零成本持卡用卡，对社保卡持卡人免开户费、免年费、免短信费、免网银手机银行开办费等费用，还对所有社保卡持卡人提供多项优惠政策。截至2015年12月末，发行社保卡111.41万张。同时，为提供便利服务环境，与省人社厅联合推出“社保金融一体机”，实现“一卡多用、一卡通用”功能。
　　 2014年9月13日，海口农商银行在海南师范大学开学季首日推出了全国第一张加载金融信息的RCC手机支付卡——“沃信顺”，不仅实现了该行手机支付多应用，更促使海口农商银行金融创新电子产品走进校园，走进民生。截止2015年底，累计发卡11722张，布放“沃信顺”约640台。
　　 全国银行中手机银行唯一一家代售海汽车票（是全国银行中唯一一家代售海汽车票的手机银行），最早开发扫码取款，方便客户无卡ATM取现。建立健全自助设备（ATM、CRS、BST)、POS、EPOS、网上银行、手机银行、电话银行、农民工特色服务业务、自助转账终端、信付通等多元化、多方位的立体式银行卡电子渠道体系，服务广大客户。
　　 针对残疾人客户的实际需求，提供“无障碍”服务。海口农商银行从硬件、服务、程序等方面逐步细化无障碍服务，确保残障人士办理金融业务时全程无障碍。在海口农商银行网点，肢体残疾人可以坐着轮椅从无障碍坡道进入营业厅，盲人办理业务有专门的盲人签字板、助盲卡和盲人业务指南，并可以通过无障碍网站、专用语音ATM机办理金融业务，聋哑人可以与柜员手语交流，通过文字交流获得服务。
　　
　　 文明有礼，优质服务，展现企业新面貌
　　
　　 企业文化是企业的灵魂。五年来，海口农商银行高度重视企业文化的发展，将企业文化建设作为全行发展战略的重要组成部分，增强文化软实力，加大企业文化和品牌建设，实施文化兴行战略。同时，将文明优质服务建设与企业文化建设相结合，全力打造和谐、现代、文明的现代商业银行。
　　 开展送温暖活动。重大节庆，走访慰问一线员工、退休员工、病重住院员工、意外死亡员工家属；开展夏季送清凉活动、员工生日送贺卡活动；为员工购买重大疾病医疗保险和意外伤害险等，让员工感到大家庭的温暖。
　　 开展帮扶活动。把“为未成年人健康成长创造良好环境”纳入文明创建工作计划，积极开展希望工程圆梦行动。2013年与南国都市报合作为20名品学兼优、家庭困难的大学生提供高考助学金，帮助他们顺利完成学业。同时组建志愿服务队伍，组织志愿者赴东昌农民工子弟小学进行慰问，给学生送去学习用品和体育用品。
　　 开展共建活动。与龙华区龙塘镇东占社区签订共建文明交通路口协议，共同加强城镇文明建设。
　　 开展文体活动。组织员工积极参与“梦想从这里启航”演讲比赛、五四青年素质拓展活动、篮球比赛、羽毛球比赛以及自行车骑行活动等，搭建员工沟通交流平台。
　　 开展宣传活动。定期开展“金融知识进万家”、“反假币知识”、“反洗钱业务”等金融服务宣传，向社会公众普及金融知识。开展“送电影下乡”活动，让广大农户知晓便民服务。
　　 开展综治活动。开展“假如我是一名大客户”大讨论与实践活动，让员工从自身体验中提高服务细节和服务质量，倡导员工牢固树立“把小事做成精品，每天进步一点点”的理念；开展“诚信服务”教育活动，对顾客满意度和网点优质服务满意度进行问卷调查，对反馈的问题及时整改。
　　 开展走基层活动。领导班子走基层、听民声，让员工深切感受到我行的企业文化和人文关怀，提高员工的归属感和认同感。
　　 作为海南第一家、最大的一家农村商业银行，也是支持本土经济最强、给地方交税最多的银行，海口城乡百姓服务最贴心的银行，海口农商银行始终树立标杆银行形象，打造最佳金融服务，服务广大客户，围绕“一流银行，百年老店”的宏伟目标，进一步巩固本土优势，在发展中始终坚持服务三农不动摇、服务地方经济不改变，加快转型发展和改革创新的步伐，朝着打造成治理完善、管理先进、经营稳健、效益良好、品牌鲜明的一流现代商业银行的目标奋斗。
　　
　　 （作者注：此文已于本月9日发表在《国际商报》）