“以房养老”里的隐喻

摘要：以房养老”的出现不是偶然的，而是当前我国房产改革和房价暴涨偏离轨迹引发的新问题。 前几天看电视有一则新闻提到了以房养老，当时没怎么关注，今天早上一同事说，以房养老估计一时还实行不了。细想一下，“以房养老”的出现不是偶然的，而是当前我国房产改革和房价暴涨偏离轨迹引发的新问题。
　　 以房养老，说简单点就是让老人拿房子换养老生活费。房子抵押给银行，银行支付养老生活费。说起来很简单，具体实施不容易。首先，房产价值和养老生活费如何计算、如何才能让双方满意是一个很难统一的问题。个人认为，银行肯定不会做赔本的生意，那么老人也就很可能对银行支付的养老金不满意。但老人的要求过高，银行要承担风险，而且据笔者调查，当前二手房市场已经不容乐观，当前我国房子绝对数量并不少，而是空置率过高。另外银行需要支付多少年是一个未知数。这一点可能是推进以房养老的阻碍原因之一。
　　 如果房子抵押给被信任的私人，私人支付生活费。当然这个假设的可能性很低，但是现实生活中已经出现了类似的具体事件，有些别老人在遗嘱中愿意死后将房产赠送给正在细心照顾自己的人这实际就是以房养老。这种方式将养老问题转移到个人，很利于政府，但是这种形式不可能大范围推广。
　　 当前我们国家面对着很多问题，有关以房养老的问题以下三点比较突出：
　　 一，房价严重偏离生活水平成为天价成为绝对价值最高的资产，全民都在算计房子，包括政府。
　　 二，医疗技术的发展，国民的平均寿命已经大大延长。因为计划生育，将出现一个很普遍的现象：一对年轻的夫妻需要赡养的老人少则四位，多则五到八位，压力之大可想而知。老人的赡养问题已经不是家庭问题，而是社会大问题，这个问题不处理好，可能引发社会不稳定。
　　 三，养老基金的缺口不容怀疑，曾经争论的推迟退休年龄的话题也是因为缺口的原因，政府不得不寻求其他养老途径。第一条说过，房子是最容易被算计的东西，所以寻求途径自然寻到房子上来了。
　　 可见“以房养老”隐喻了一个很严重的问题，就是我们的国家还一点点都不富裕，连养老都出现了问题，哪里还能说富裕呢？
　　 可是我们的新闻我们的媒体天天都在歌功颂德，我们的城市我们的用品却无不在浪费和奢靡。前几年各大城市的“面子工程”曾经引发了上海的大火，试想“面子工程”重要还是养老重要？
　　 有一年年底到市里参加一个会议，就餐时看见巨大的餐厅顶挂满了水晶灯真是金碧辉煌啊，几十桌的宴席浪费得直叫人觉得是罪过。走出餐厅却发现一个乞丐蜷缩在内部装饰奢华的酒店墙壁边沿，正是“朱门酒肉臭，路有冻死骨”啊！
　　 近十年来国家大力发展房地产，近四五年来国家大力发展汽车，让国民的消费大件从当初的电视、冰箱、空调和摩托车等转移到汽车和房产，颠覆了几千年来的价值观，严重改变了人们的消费观点：艰苦朴素没有了，节俭省用没有了，只有了追求享受，奢侈浪费。而且房产已经被炒成赚钱的工具，空房率也一路升高，大量资金被房产占据，众多国民生活压力没有随着生活物资的丰富减轻反而增加。
　　 房子被炒成赚钱的工具，让腐败变本加厉，加剧贫富差距的分化社会矛盾也随之加深，老百姓不信任政府。政府和单位总想在土地上赚一笔，老百姓总想在拆迁中一夜暴富，如此引发的拆迁血案也是经常发生。
　　 房价的暴涨带动其他物价的暴涨，特别是食物、能源、工资等翻了多少翻。工资再怎么上涨，与物价上涨反而是降低，工资的上涨让企业增加了很大的负担，在外力的作用下，许多企业被倒闭。
　　 房子天价，青年的婚姻面临巨大的挑战，很多人因为买不起房而无法结婚。于是为了促使婚姻，婚姻法专门为房子修订了法律条文。然而这并不能解决实际问题，却改变了传统的婚姻观，找对象不是看人的条件，而是看其他条件。
　　 这些与养老问题息息相关。
　　 在这之前，上世纪末私人企业在劳动保障部门的监管下开始为职工缴纳社会养老保险金，到现在不仅是养老金包括其他工伤、生育、失业、医疗等选种都已经正常缴费。城镇居民，个体工商户等社会人群也购买了包括医疗等选种的社会养老的保险费缴纳。近几年农村居民推进了社会养老医疗保障体系的工作，农村人也能拿退休金，看病也能报销。笔者身边绝大多数人都是有养老金（个人认为只要缴纳了养老保险费的就应该有养老金）的，不论多少，总还是有！可现在为什么又要推出以房养老的政策呢？难道是社会保障体系还不够养老么？还是其他的原因？
　　 其实，房子真的还可以值钱很多年吗？我看未必！以本地来看，二手房市场非常萧条，旧房子靠着楼盘的价格，县一级城镇的一套旧房子一般都在四五十万左右，很难出售。事实上二手房的房源是很多的，这说明什么？说明房产过剩。另外，年轻人越来越少，老年人越来越多，特别是五十年代末到七十年代初这十多年出生的人群将会在十多年间相继死去，以平均年龄为75岁计算，在多十五年左右，老人会减少，而这些老人的子女也都有了孩子，他们都有了自己的房产，这群老人居住的房屋将无人需要，卖吗？也就是说从现在算起，大约三四十年后房价降成为地价。那么从当前的天价到将来的地价，可能就是四十年时间，如果作一条反应房价的曲线，那么房价将以怎么的形式反映？如果以四十年计算，那么每一年的房价当时如何？
　　 假如以房养老在实施中规定：房子要等老人去世之后才能属于生活费的支付人，如果这样，谁愿意以支付养老生活费（支付多少年还是一个未知数）而换取一套可能不值钱的房子？如果这样，银行也会担忧！那么银行绝不会承担这样的风险。支付人实施以房养老能赚钱比较保险的办法是：支付生活费的一方现在就取走房产（现在的房子很值钱），让老人离开房子到其他地方居住，比如养老院。也就是以房养老的协议一旦生效，老人就得搬离自己的家。这样一来相当于老人卖了自己的房子。可是老人愿意离开自己的家吗？愿意按照支付人的价格出售吗？可见实施以房养老的确需要一个过程。以房养老的隐喻里让人觉得政府有推卸养老的嫌疑，或者说政府在算计老人的房产。
　　 当然我们的政府和国家会采取办法阻止天价变成地价，那么房子可能还是很值钱的，养了老人还是能赚一笔的！